意外伤害保险
本文讨论“金融学”下，“保险”的“意外伤害保险”话题。
本文中的意外险，如无特殊情况均指人身意外，包括身残和身故。一般意外，如旅游保险，碎屏险之类，参照本文人身意外。责任意外，如第三方赔付责任等，纳入家庭财产保险模块，此模块最后讲述。
意外险保障“飞来横祸”后的经济压力。这个本质决定了意外险的“非意外不理赔”。合同里的“意外”定义非常严格，以人保意外伤害保险（互联网专属）为例：
意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。以下情形属于疾病范畴，非本条款所指意外伤害：
1. 猝死：指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准；
2. 过敏及由过敏引发的变态反应性疾病；
3. 高原反应；
4. 中暑；
5. 细菌、病毒或其他病原体导致的感染性疾病。
讲人话就是，猝死和疾病之类不保，保障范围是飞机火车汽车出事、走在路上突然被人拍了一砖头之类的突发事件。
一般来说，意外险因发生概率很低，所以保费低而保额特别高，杠杆率很大。100 元之内便能撬动百万元的保额。
上例的保险：身残身故 10 万，飞机意外 100 万，汽车轮船火车意外 10 万，意外医疗补偿 1 万，意外住院津贴 3 千，保障期限一年，保费仅 29.9 元。
但此保险作为意外风险覆盖来说，有着严重不足：保额太低。
意外险的保额，最低应保障家庭 5 年的开销。而这只保全了家庭的最低生活水平，一般来说，应考虑家庭 5-10 年的总收入。 假设一个家庭，父亲年收入 17 万元，母亲年收入 12 万元，家庭年开支 20 万元。则任意一人的意外险，保额应至少为 20×5=100 万元，一般以 (17+12)×5=145 万元为宜。
保额在承受的范围内，越高越好。因意外险杠杆率高，所以保费压力也不会特别大，至少不如医疗保险和人寿保险。
意外最容易发生的，不是身残或身故，而是住院医疗。一般意外很难直接致残和致命，但受伤概率极高。
意外伤害险，一般不包含意外医疗责任。需要在保险责任中特别注意。 保险可以比喻成一个套餐：身残身故赔偿是主菜汉堡，医疗责任则是可乐，投保人豁免是薯条，交通意外加倍补偿是鸡块。 想要更多更全的保障，可以，不过得提高保费。不需要更多额外的保障，也可以。
投保人在选择保险时，不能看保险产品名称，因为保险产品的名称都不知所云，应着重看保险责任，
这也要求投保人在选择商品时，头脑里应该有明确的需求和概念：“我们需要什么，不要什么。” 一般来说，意外伤害保险的必要要素就三个：高保额，低保费，包含医疗责任。意外险的医疗责任可能会以附加险和强制附加险的形式给出。保障期限选择一年即可。住院补贴、误工补贴等保险责任不是必要因素。
所有意外险均为给付型理赔，一次给付保险金。
因为特殊职业（如飞行员，重工业工人，外墙装修工）的意外风险高，所以一般意外保险不承保此类被保人群，需要特别购买特殊职业意外保险。保费较一般意外险高。
如果单一保险产品的保额不足以覆盖支出，一般叠加一般意外险产品。如从事特殊活动，或者担心风险覆盖不完全，也可叠加特殊意外险产品（旅游意外险，交通意外险，医疗事故意外险，飞机等行程延误意外险等等）。从事特殊活动时，建议购买特殊意外险（
尤其是飞机延误险，因大雨飞机延误的概率其实不低）。
意外险是“坑”最少的一种保险，因为保险责任相对单纯。读者可以任找一份意外险，阅读其保险条款和除外责任，找出其中的要素，比如保额，保费，保险期限，缴费期限，杠杆率（保额与保费之比），是否包含医疗责任，身残身故给付比例，身残身故评判标准，除外责任范围，犹豫期，宽限期等等。
风险事件本身不是风险，风险事件发生后的万千麻烦事件才是风险。比如意外医疗的工作安排、经济来源、医疗费用，意外死亡的赡养和养育责任，继承安排等等等等。
忧患意识带来的未雨绸缪，应当是一个成熟的成年人所具有的基本品质。
抵御意外风险，就从买一份简单的意外保险，和写一份精准的自书遗嘱开始吧。（注意：遗嘱不是遗书。） 南国微雪 Miyuki
2024 年 4 月 24 日
#学海碎笔 #金融学
